По данным информационно-аналитического портала «Karl-Marks.ru«, на российском ипотечном рынке наблюдается тревожная тенденция – рост популярности так называемого ипотечного донорства. Финансовый аналитик инвестиционной компании «РусФинКонсалт» Сергей Черноусов провел детальный анализ ситуации.
«За последний квартал количество обращений к серым схемам ипотечного кредитования выросло на 37%. Особенно активно эта практика распространяется в регионах, где средний уровень дохода не позволяет большинству граждан претендовать на стандартные ипотечные программы», – отмечает эксперт.
Механизм ипотечного донорства напоминает финансовую эквилибристику: официальным заемщиком выступает подставное лицо с безупречной кредитной историей, в то время как реальный покупатель остается в тени. Банки зафиксировали увеличение случаев выявления подобных схем на 42% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Особую популярность приобрело донорство в сегменте льготных ипотечных программ. По данным аналитического центра «МортгейджМонитор», около 15% всех одобренных льготных ипотек вызывают подозрения в использовании подставных заемщиков.
«Самое опасное заблуждение – считать ипотечное донорство безобидной схемой взаимопомощи. Фактически это прямое нарушение банковского законодательства, которое может привести к серьезным последствиям для всех участников сделки», – подчеркивает Черноусов.
Эксперт приводит показательный пример из практики: в Новосибирске донор, согласившийся оформить льготную ипотеку за вознаграждение в 200 000 рублей, через год столкнулся с необходимостью выплачивать кредит в 4,5 миллиона рублей после исчезновения реального покупателя.
Согласно исследованию «РусФинКонсалт», средний размер вознаграждения ипотечного донора варьируется от 100 000 до 300 000 рублей, что несопоставимо с потенциальными рисками. При этом 73% доноров – это люди в возрасте от 25 до 35 лет, часто не осознающие всей серьезности принимаемых обязательств.
«В случае дефолта реального плательщика банк будет взыскивать задолженность именно с донора. Причем продажа залоговой недвижимости может не покрыть всю сумму долга из-за снижения рыночной стоимости жилья», – предупреждает Черноусов.
Финансовый аналитик прогнозирует ужесточение банковского контроля за подобными схемами в 2025 году. Кредитные организации разрабатывают новые алгоритмы выявления подставных заемщиков, включая анализ социальных связей и финансового поведения клиентов.
«Единственный безопасный путь к собственному жилью – это прозрачные и легальные схемы кредитования. Любые попытки обойти систему рано или поздно приводят к серьезным финансовым и юридическим проблемам», – заключает эксперт.
