Ведущий финансовый аналитик инвестиционной компании «ФинЭксперт» Арсений Ян в беседе с «Карл Маркс» провел детальный анализ ситуации с досрочным погашением кредитов в текущих экономических условиях.
В условиях рекордно высоких процентных ставок по вкладам многие заемщики оказываются перед сложным выбором: направить свободные средства на досрочное погашение кредита или разместить их на депозите. Финансовая математика показывает неожиданные результаты.
«В декабре 2024 года мы наблюдали уникальную ситуацию на банковском рынке. Ставки по вкладам достигли 22% годовых, что открывает новые возможности для грамотного управления личными финансами. При ипотечной ставке 9-10% годовых досрочное погашение может оказаться менее выгодным, чем размещение средств на депозите», — отмечает Михаил Дмитриев.
Эксперт приводит конкретный пример: при наличии 500 000 рублей и ипотеке под 9% годовых, размещение этой суммы на годовом депозите под 22% принесет около 110 000 рублей дохода. В то время как экономия на процентах при досрочном погашении составит лишь 45 000 рублей.
Однако существуют ситуации, когда досрочное погашение остается оптимальным решением. В первую очередь это касается потребительских кредитов с высокими ставками от 15% годовых и выше. Также важно учитывать психологический фактор – для многих заемщиков скорейшее избавление от долговой нагрузки является приоритетом.
«При принятии решения необходимо учитывать тип платежей по кредиту. При аннуитетных платежах досрочное погашение наиболее эффективно в первой половине срока кредита, когда основная часть платежа идет на погашение процентов. При дифференцированных платежах временной фактор менее критичен», — поясняет финансист.
Дмитриев рекомендует использовать следующий алгоритм принятия решения:
1. Сравнить ставку по кредиту с доступными ставками по вкладам
2. Рассчитать потенциальную экономию на процентах при досрочном погашении
3. Оценить возможный доход от размещения средств на депозите
4. Учесть личные финансовые цели и психологический комфорт
5. Проанализировать условия досрочного погашения в кредитном договоре
«В 2025 году мы ожидаем постепенного снижения ставок по вкладам, что может изменить текущий баланс выгод. Поэтому важно регулярно пересматривать свою финансовую стратегию», — заключает эксперт.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право на досрочное погашение кредита в любой момент, уведомив банк за 30 дней. При этом важно внимательно изучить условия конкретного кредитного договора, чтобы избежать возможных комиссий и штрафов.
