Госдума приняла в первом чтении законопроект, который может кардинально изменить судьбу миллионов закредитованных россиян. Документ вводит механизм комплексного урегулирования долгов по потребительским кредитам и займам в банках и микрофинансовых организациях. Суть — дать человеку шанс договориться со всеми кредиторами одновременно, не доводя дело до банкротства. Об этом пишет газета «Известия».
Если закон примут окончательно, должник с просрочкой сможет согласовать индивидуальный план реструктуризации сразу со всеми, кому должен. Результатом могут стать отсрочка, изменение условий обслуживания или даже частичное списание долга. Инициатором процесса обязан выступить кредитор, если сумма задолженности превышает 25 тысяч рублей. Правда, есть нюансы: долг не должен находиться в стадии взыскания, а сам должник — в процедуре банкротства.
Организовывать процесс будет тот кредитор, к которому первым обратился клиент. Он же уведомит бюро кредитных историй, а те — остальных. Для контроля за процедурой гражданин может привлечь финансового уполномоченного. Важно: на время урегулирования запрещена перепродажа долга коллекторам, что избавит должника от агрессивных звонков и визитов.
В Центробанке напоминают, что похожий стандарт уже работает в рекомендательном режиме. Его применяют 30 кредиторов, включая крупнейшие банки. Проведено более 72 тысяч сделок по реструктуризации. Но для охвата всех участников рынка, включая коллекторов, нужен закон.
«Это свидетельствует о востребованности механизма даже в условиях, когда он носит рекомендательный характер», — подчеркивают в пресс-службе ЦБ.
Эксперты видят в инициативе спасение для тех, кто оказался в долговой яме, но не хочет терять все. Среднее число кредитов у заемщика сегодня — 3,3, а средний долг подскочил до 120 тысяч рублей.
«В какой-то момент психика просто не выдерживает давления, и единственным выходом кажется банкротство, хотя человек мог бы платить — просто не в том объеме и не в таком рваном режиме», — поясняет инвестсоветник Юлия Кузнецова.
Банкротство, напоминают юристы, — дорога в один конец. Суд может запретить выезд за границу, распоряжение доходами, а имущество пойдет с молотка. К тому же статус банкрота ставит крест на новых кредитах на 5–7 лет и мешает карьере. Комплексное урегулирование таких последствий не несет. В Национальной ассоциации коллекторских агентств подсчитали: механизм может замедлить прирост банкротств на 10–15%.
Правда, есть риск, что недобросовестные заемщики начнут специально допускать просрочки, чтобы получить реструктуризацию. В Ассоциации российских банков призывают четко разделять реальные трудности и хитрости.
«Если кредитор поймет, что должник злоупотребляет, он может не согласовать мягкие условия», — предупреждает адвокат Алла Георгиева.
Эксперты сходятся в одном: закон задает правильный вектор — от логики «не справился — банкрот» к логике «оступился — выровнялся». Но финансовая грамотность все равно остается главным щитом.
«Долги не должны превышать комфортный процент от дохода, иначе любая турбулентность превращается в кризис», — резюмирует Кузнецова.
