Многие россияне хранят в кошельках пластиковые карты «на всякий случай», даже не подозревая, что такой «запасной аэродром» может обернуться катастрофой при получении ипотеки. Сооснователь сервиса Scanify Александр Широков в беседе с журналистами сетевого издания «Газета.ru» предупредил: кредитка с нулевым балансом, но с неиспользованным лимитом способна серьезно подпортить финансовую репутацию.
Главный риск кроется в методике расчета банков. Автоматические скоринговые системы видят не фактическую задолженность, а потенциальные обязательства клиента. Широков приводит наглядный пример: при зарплате 100 тысяч рублей, действующем долге в 50 тысяч и «спящей» карте с лимитом 200 тысяч банк воспринимает заемщика как человека, который должен четверть миллиона.
Итог — ухудшение показателя долговой нагрузки (ПДН). Даже если человек ни разу не пользовался «заначкой», она висит на нем мертвым грузом, повышая вероятность отказа по крупному кредиту. Системы просто не умеют отличать активных должников от тех, кто просто забыл закрыть старый пластик.
Хуже того, длительное бездействие по карте может сыграть против владельца. Скоринг расценивает это как неумение обращаться с кредитными продуктами. Плюс старые договоры часто содержат скрытые комиссии — например, ежегодное обслуживание. Списываются такие платежи незаметно, а их неуплата оборачивается просрочкой и портит кредитную историю.
«Неиспользуемая кредитка — это не запасной аэродром, а балласт, который тянет финансовую репутацию на дно», — жестко резюмирует эксперт.
Он советует не жалеть лишний пластик и закрывать все карты, которые пылятся без дела. Чем чище кредитный портфель, тем выше шансы на зеленый свет от банка, когда действительно понадобятся крупные деньги.
