Проект «Моифинансы.рф» (НИФИ Минфина России) провел анализ кредитного рынка и выявил: разница между ставками по целевым и нецелевым займам на покупку машины сегодня достигает двузначных величин. Финансовый консультант Наталья Колбасина в беседе с журналистами агентства «Прайм» разложила по полочкам, какие схемы обходятся дешевле и когда переплата становится неизбежной.
Ставки по классическим потребительским кредитам сейчас находятся в диапазоне 22–26% годовых. Клиенты без зарплатного проекта в банке или с внушительной долговой нагрузкой легко перешагивают порог в 30%. Для автокредитов коридор традиционно скромнее — 17–22%. Однако картина меняется, если присмотреться к спецпредложениям. По данным Frank RG, средний процент на новый автомобиль в январе 2026-го зафиксирован на уровне 11,4%, на вторичном рынке — 22,6%. Но дилеры и производители нередко субсидируют часть ставки, опуская ее до 3,9–8,9%.
Колбасина приводит наглядную арифметику: при сумме 2 миллиона рублей, взятых на пять лет, разрыв в 14,6 процентного пункта оборачивается почти миллионом рублей переплаты.
«Автокредит выгоднее, — констатирует эксперт. — И дело не только в ставках, но и в природе продукта».
Залог автомобиля снижает риски кредитора, а значит, и цену денег для заемщика. Потребительский заем — беззалоговый, и банк заранее закладывает в проценты возможные невозвраты.
Почему же покупатели по старинке уходят в «нецелевку»? Колбасина называет три ловушки. Первая — иллюзия контроля. Владение машиной без обременения кажется более свободным, хотя по факту при автокредите заемщик точно так же пользуется транспортом, лишь с временным ограничением на перерегистрацию.
«Премия за ощущение свободы здесь неоправданно высока», — подчеркивает консультант.
Второй стоп-сигнал — КАСКО. Страховка при автокредитовании обязательна, и многие пытаются на ней сэкономить. Но эксперт переворачивает аргумент: отказ от страховки дорогого актива — рискованная экономия, а КАСКО в данном случае работает как финансовая дисциплина. Даже с учетом стоимости полиса итоговая переплата по автокредиту, как правило, ниже, чем голые проценты по потребкредиту.
Третий фактор — скорость и простота. Оформить онлайн-займ без визита в банк и оценки автомобиля действительно удобно. Но, Колбасина предупреждает, что иллюзия легких денег не должна становиться единственным аргументом. Исключения, когда потребительский кредит оправдан, существуют: покупка машины старше 7–10 лет (банки либо отказывают, либо задирают ставки) или сверхкороткий горизонт владения. Если заемщик планирует закрыть долг за несколько месяцев и сразу продать авто, разница в процентах не успевает вырасти до критической, а отсутствие залога ускоряет сделку.
