Количество россиян, попадающих в кредитные ловушки из-за непонимания условий договора, выросло на 15% за последний год. Аналитик инвестиционной компании «Капитал Групп» Валентин Тестов разобрал в беседе с «Карл Маркс» основные подводные камни кредитования и объяснил, как не переплатить банку лишние деньги.
«Главная проблема заключается в том, что заемщики часто обращают внимание только на процентную ставку, игнорируя множество других важных условий. В результате кредит с заявленной ставкой 10% может оказаться существенно дороже займа под 12%», – отмечает Тестов.
На примере кредита в миллион рублей эксперт демонстрирует, как банки маскируют реальную стоимость займа. При номинальной ставке 10% с ежемесячной комиссией 0,5% от суммы долга переплата составит 258,59 тысяч рублей. При этом кредит со ставкой 12% без дополнительных комиссий обойдется в 195,715 тысяч рублей. Разница в 62,87 тысяч рублей – существенная сумма для среднестатистического заемщика.
«Банки научились виртуозно маскировать дополнительные платежи. Они прячут их в мелком шрифте, размещают в приложениях к договору или маскируют под обязательные услуги», – поясняет Валентин Тестов. По его наблюдениям, особенно часто встречаются скрытые комиссии за обслуживание счета и навязанные страховые продукты.
Эксперт выделяет несколько критических точек в кредитном договоре, требующих особого внимания:
- Во-первых, раздел о комиссиях за досрочное погашение – некоторые банки вводят ограничения на минимальную сумму досрочного платежа или количество таких операций.
- Во-вторых, условия страхования – отказ от страховки может существенно повысить процентную ставку.
«Законодательство запрещает банкам взимать плату за обязательные операции по договору. Например, оформление документов или перевод средств на счет клиента не могут быть предметом дополнительной оплаты. Однако финансовые организации находят креативные способы обойти эти ограничения», – подчеркивает Тестов.
Для защиты от незаконных комиссий аналитик рекомендует использовать современные инструменты сравнения кредитных предложений. Онлайн-калькуляторы позволяют быстро оценить реальную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. Однако важно помнить, что предварительные расчеты могут отличаться от окончательных условий.
«Мы наблюдаем тревожную тенденцию – банки все чаще включают в договоры пункты, позволяющие им менять условия обслуживания в одностороннем порядке. Поэтому крайне важно внимательно изучать не только основной договор, но и все приложения к нему», – предупреждает эксперт.
Валентин Тестов советует перед подписанием договора запросить его предварительный экземпляр для детального изучения. Особое внимание следует уделить разделам об ответственности сторон и досрочном исполнении обязательств. При обнаружении сомнительных условий лучше обратиться за консультацией к независимому финансовому специалисту.
